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另外一起农村信用社存单纠纷案件代理词
(河南省平顶山市城市信用社 张要伟 zhangyaowei197@sohu.com)

审判长、审判员：
根据民事诉讼法及有关法律规定，我作为xx县xxx农村信用合作社的委托代理人参加今天的诉讼活动。开庭前，我认真进行了调查，查阅了有关法律、法规、规章和司法解释。今天又参加了法庭调查，对本案的事实有了清楚的了解，现依据事实和法律发表如下代理意见：
一、原被告之间不存在储蓄合同关系
有效存款关系的认定必须以具备符合要式的存款凭证为前提。信用代办站代理农村信用社吸收存款应当以信用社名义进行，其向储户出具的存单应当是信用社的格式化存单或者存折，且应加盖信用社或信用站的储蓄业务专用章，否则就不能形成有效的储蓄存款关系。
原告提供的存款白条没有加盖陈xx所在信用代办站或者被告的储蓄业务专用章，也没有被告时任法定代表人的签字或盖章，无从认定该凭证为被告的真实意思表示，根据《合同法》第32条“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立”的规定，该储蓄合同不能成立，因此原被告之间不存在合法有效的储蓄合同关系。
二、陈xx非法吸收存款的行为属于无权代理，应当由其承担民事责任
中国人民银行1999年10月8日银发［1999］335号《关于加强和规范农村信用社代办业务管理的意见》第二部分规定“农村信用社与代办员之间是委托与被委托代办有关业务的关系，代办员不是农村信用社的职工”。该规定很明确，信用站的行为属于代理。
陈xx超越被告授权，擅自对外出具存款白条，属于无权代理行为，根据《民法通则》及《合同法》的规定，无权代理未经被代理人追认的，由行为人承担责任，因此，本案应当由行为人陈xx承担民事责任，被告不应当承担任何民事责任。
三、本案陈xx的行为属于个人行为，而非职务行为
根据法律规定，职务行为只能发生在单位与本单位职工之间，本案中，陈xx属于被告的业务代理人，而非被告的职工，因此本案中陈xx的行为属于个人行为，而非职务行为，其后果只能由陈xx本人承担，而不能由被告承担。
四、本案陈xx的行为不构成表见代理
无权代理人必须以被代理人的名义从事民事活动，才有可能构成表见代理，本案中，从原告提供的凭证来看，该凭证没有被告的储蓄业务专用章，也无被告法定代表人的签章，我们无从认定该凭证是以被告的名义出具的，其不符合表见代理的前提条件。
此外，表见代理中，相对人必须是善意相对人，且无过失。本案中，被告提供的证据可以证实，原告代理人其母马xx此前曾经在被告处存款，且持有合法有效的存款凭证，原告代理人其母马xx应当明知信用社合法存款凭证的样式。在明知信用社合法存款凭证样式的情况下，原告代理人其母亲马xx仍然接受陈xx出具的存款白条，主观过错十分明显，其没有正当理由相信陈xx出具的为信用社合法存款凭证，因此，本案陈xx的行为不构成表见代理。
五、本案原告与陈xx恶意串通从事高利贷违法活动，其违法利益不受法律保护
陈xx在xx县公安局依法对其讯问时供述，原告的代理人其母亲马xx是为牟取高于银行存款利息而找到陈xx的，在陈xx明确表示高利息必须通过放高利贷才能取得时，原告代理人其母马xx仍将款项交付陈xx，并接受陈xx出具的存款白条。
原告代理人其母马xx在明知信用社合法存款凭证样式的情况下将资金交付陈xx，并接受存款白条，其行为性质十分明显，属于与陈xx恶意串通从事高利贷违法活动；其目的十分明显，是为了牟取非法高息。对于恶意串通从事损害国家利益和公共利益的行为，依法不受法律保护，对由此造成资金被骗的损失，依法应当由原告承担与其过错相应的民事责任。
综上所述，原告与被告之间没有形成合法有效的储蓄合同关系，原告通过代理人其母马xx与陈xx恶意串通从事高利贷违法活动，该民事行为自始不受法律保护，人民法院应当依法驳回原告的诉讼请求。
以上意见，请合议庭合议时予以充分考虑。



二○○二年六月十九日


中国人民银行


中国人民银行关于进一步做好金融债权管理工作的通知
中国人民银行



1997年6月26日，吴邦国副总理主持召开了全国国有企业改革联席会议第二次会议，研究落实了1997年全国企业兼并破产和职工再就业工作计划编制的有关问题。为贯彻落实这次会议精神，做好下一步金融债权管理工作，现将有关事项通知如下：
一、各级金融债权管理行长联席会议一定要认真贯彻落实国务院《关于在若干城市试行国有企业兼并破产和职工再就业有关问题的补充通知》（国发〔1997〕10号）、《关于全国企业兼并破产和职工再就业工作进展情况及下一步工作安排的报告》（国经贸企〔1997〕256
号）和《关于下达核销呆坏帐准备金预分配规模和编制企业兼并破产和职工再就业工作计划的通知》（国经贸企〔1997〕257号）的精神，积极参与《企业兼并破产和职工再就业工作计划》实施的全过程，保证企业兼并破产和职工再就业工作严格按照国家有关法律、法规和政策进行
。
二、中国人民银行各省、自治区、直辖市分行，深圳经济特区分行及试点城市分行要积极与当地协调小组和债权银行沟通，了解有关工作进展情况，做好协调工作。要保证今年各地上报核销的呆坏帐损失严格控制在国家经贸委和中国人民银行联合下达的呆坏帐准备金预分配规模（国经
贸企〔1997〕257号文）内。对于突破当地呆坏帐准备金预分配规模的部分，一律不得实施，将其列入明年工作计划，以确保今年全国核销呆坏帐准备金300亿元总量规模不突破。
三、各债权银行试点城市分行在向上级行上报核销呆坏帐损失之前，应将拟上报核销的呆坏帐损失数额告中国人民银行当地分行，以便中国人民银行分行掌握当地呆坏帐核销总量。对于总量未超过当地总规模的，中国人民银行分行应告知债权银行及时上报其上级行；对于总量已超过当
地总规模的，中国人民银行分行应告知债权银行停止办理审核手续。
四、各债权银行总行对于各分行上报核销的规模之内的呆坏帐损失，要尽快办理批准核销手续。各级银行要严格按照国务院补充通知精神，对因越权超范围使用有关政策而形成的银行呆坏帐损失不予核销，并严格执行抵扣当地营业税的规定。对违反规定不抵扣的，均应追究责任银行主
管领导及上级行领导的相应责任。
五、在企业兼并破产和职工再就业工作中，对各种违法违规和损害银行利益的行为不予制止的各级银行领导及工作人员，其总行要给予严厉的纪律处分。



1997年7月10日